圆桌讨论：粤港澳大湾区机遇下小额贷款行业未来展望
主持嘉宾：广州市小额贷款行业协会会长 马聪
演讲嘉宾：中国小额贷款公司协会副会长 樊卫东
香港财务专业协会主席 陈子康
广东省地方金融风险监测防控平台、广州商品清算中心总经理 李杰
拉卡拉金融总裁 王国强
马聪：尊敬的向会长、樊会长，各地远道而来的同业大家下午好。今天下午我们的圆桌论坛有行业的领导，也有业界的从业者，也有香港的同业，还有金融科技监管的领导。我作为一个小贷行业的老兵，2009年广州市第一家小贷一直到现在，其实整个行业的发展也随着经济周期的上和下，行业的发展也曲折前行。
可能对于大家来说，行业的未来，政策是首要关心的问题。借这个机会，樊会长也在这里，先请教樊会长，下一步在政策上，我们有些什么样的解读和指引？
樊卫东：感谢马会长，大家好，非常高兴有这么一个机会跟大家互动，关于马会长刚才提到的行业的相关政策制定和实施的问题，以及相关的意义作用，这个问题确实问得非常好、非常关键，也非常重要。
大家也都知道今年2月14日，中办国办印发了《关于加强金融服务民营企业的若干指导意见》，在意见当中要求尽快出台条例，并且把条例列入了2019年的立法计划。当然这个制度架构的意义和作用也有很多，比如有利于完善信贷市场，为发展普惠金融提供制度基础，有利于规范民间融资，打击非法集资，有利于加强对金融消费者的保护。
我们是小贷业，我们自己也是小贷人，从小贷本身的角度来看看这个事情，我有几个粗浅的认识。第一，顶层设计、政策制度和市场发展的关系，实际上也是剪不断理还乱，到底是政策决定市场还是市场决定政策，各个行业都遇到这个问题。但是我个人认为在市场和政策的博弈当中，市场应该还是一个更具有主动性、根本性、持久性的一面。我说的是市场的概念，而不是行业的概念，因为市场的需求和供给能力，在一定的阶段是相对客观的。但是行业会受到政策变动的影响德，还有外在因素的影响。确确实实在中华大地上，存在的广大的城乡结合部、广大的农村，甚至在市区都存在巨大的潜在需求，有些需求还未被挖掘出来。从供给侧来看，传统金融能够满足无论是从量上来看，还是从层次上来看，在一定阶段还是有限的，不能完全满足。那么小微金融服务，市场是广大的，不以某一种形式表现出来的话，还是会以另一种形式来表现出来的。
第二，在市场和政策两者之间，市场的主动性并不妨碍政策的作用，有时候可能是起到促进的作用，比如促进质变升华，促进良好的发展等等，会有不同的作用。具体到小贷行业，对于行政许可，要深究起来的话，还是缺乏上位法的有力支持，需要有行政法规做依据。既然缺乏上位法的有力支持，那么自然地从行业的经营或监管两个方面来说，都会影响到它的持续性。如果没有上位法的充分支持，那么行业的定位、商业模式、市场标准或监管尺度，有可能不是很到位或者难以到位，或者存在一定的争论。反过来说，正是因为这些因素，在业界达不成充分的共识，所以政策就难以明朗，政策不能明朗，那么行业的发展随着经济的起伏，也难免会有起伏。
政策的作用不仅体现在小贷行业，还体现在政策对市场环境同时产生的间接影响，再反过来作用于行业。举个例子，市场环境就像一个屋子，这个行业可能就像屋子里的一个家具，屋子乱七八糟的，这个家具的价值不容易被发现，只有把屋子打扫干净，可能这个家具的价值才能看得更清楚一些。
上面是从市场和政策两个方面简单地分析了政策制定和实施对小贷行业的作用和意义。
第三，从行业许可的法律完备性来说，经过11年的试点，小贷公司的许可依据，根据上位法的依据，应该是越早出来越好。从小贷行业的市场来说，尽早出台行业法规。要明确什么人能做信贷，什么人不能做信贷。这样才可以有利于认识小贷行业的价值，知道小贷行业到底要怎么做才能做好，关键是要把屋子打扫干净。如果考虑了行业定位、商业模式、市场标准、监管尺度等非常重要的因素，把它的排序放到解决行业许可的法律完备性和信贷市场出清以后，突破进一步的对行业的再实践、再探索、再认识，是小贷行业利益相关人、各个方面，包括政策制定者、监管部门、经营者以及消费者，他们认识了，逐渐达成共识的时候再来定，这种方法也不失为一种给小贷行业更大空间的选择。如果在小贷行业的重大问题上能有突破，法规晚几天出台也没有关系。
马聪：谢谢樊会长，樊会长从顶层设计方面提出了看法，其实上位法能够进一步落实实施，可能对整个行业，都是一个很好的喜讯。但不管怎么说，政策和市场就是硬币的两个面，无论怎么样，整个小贷事业，我想还是要往前发展。下面也请业者，拉卡拉的王总，从业主的角度跟跟大家分享。
王国强：我代表的是行业的从业者，谈谈我的看法，其实有几个观点，拉卡拉在中国创业板已经上市，一年服务1920万的小微商户的交易，每天的交易数大概1000到3000万频次。在连接的服务过程中，发现了很多的需求，通过小贷公司满足短型、低额的分散在全国各地的商户的融资需求，走出了一条认为可持续发展的路。
今天樊会长说的话特别有感受，希望更多的组织条例出台，其实对于小贷公司来说，我们最想解决的是杠杆可能沿用1998年的文件，我们到底是一个什么组织机构，我们都希望在上位法中得到明确的解释。正本清源，什么情况下谁做放贷谁是合格的？从这个角度来说，我们从业内的从业者来说，特别希望。因为你实实在在做放贷，没有融资的加强，其实对行业本身来说，就是一个不可解决的话题。我们还是希望中贷协快速推进银保监会出台的上位法的落实，这个文件一定是正本清源的作用。
同时，我特别关注到市场的变化，从今年1月1日中国商户部发布了电子商户法，1月31日网信办发布了关于APP整治的要求，6月1日网信办再次发文互联网的行业规定了只能采集什么信息。其实我觉得一方面是欢喜，因为原来是一种粗放开放的环境，其实这个做法有利于整个行业的合规发展，这不仅仅是银保监出来解决问题，而是六部委同时做这件事情。其实外部的司法环境、外部的一些力量再敦实，我们这个行业会更加规范性，越规范，越给投资者、股东、社会信心，其实给小贷行业会迎来更好的发展。
从我内心来说，正本清源需要更多的外部力量，而且中国已经非常快速，基本上每个月都有一个重要的文件出台，所以我也希望给我们带来有战略意义的上位法率先出台，这对整个行业的从业者都是很有信心的。正常的小贷公司的权益需要被保护，在司法环境的建立情况下，又会反过来促使我们这个行业规范化。正本清源之后，希望让我们行业做得更好。
马聪：王总说出了小贷人的心声，自立才可以自强，企业这样，行业更是这样。尤其我们现在在《粤港澳大湾区发展规划纲要》落地的时间节点上，政策是眼睛，行动是双腿，在粤港澳大湾区大背景下，国家战略背景下，如何先行先试，能够令湾区内的人流、物流、资金流，能够互联互通，尤其是香港作为国际金融中心，这些资源能够更好地服务到国内的中小企业，我想这也是大家很关心的话题，请陈子康先生谈谈你的看法。
陈子康：第一，人员方面，协会开办的教育课程，培养了信贷人才。
第二，资金流方面，协会对跨境投资池乐观的态度，把资金投放到内地不同类型的产品上，联系大湾区融资的关系，希望透过银行和社会做融资的桥梁。
第三，信息流动方面，香港的数据库将来会和内地进行数据交流，同时利用内地举办的研讨会，希望我们能够互相交流。
马聪：其实刚才无论是樊会长从顶层设计，王总说的正本清源自立自强，都离不开金融科技的监管手段，今天我们也很荣幸邀请到李杰，广东省地方金融风险监测防控平台的负责人，在金融科技监管方面有独到的见解，请李总介绍一下现在监管平台在国内的情况如何。
李杰：今天很荣幸到10周年的大会，学习了很多，尤其是向会长、王教授的主旨发言，对小贷整个行业过去从2008年开始试点到2019年，11年的历程，第一次好好地学习了。
确实一直以来没有直接从事小贷，但确实我们一直在做地方金融的监管基础设施平台。首先介绍一下，我们是广东省地方金融风险监测防控中心，就是向会长说的一定要加强科技力量的机构，我们这个机构是全国第一家，在广东省设立省级的综合性的地方金融监管平台，我们设立时间是2017年6月份。
目前广东省的监管主要分两条线，在金融方面，第一，打击非法金融活动，也就是目前银保监会经常说的非法金融活动，比如非法证券、非法期货、非法外汇、非法黄金、非法支付、非法集资、非法代币等等。在这里面重点使用大数据的手段，用数据分析监测网络的舆情、监测广告、监测微信客户端，监测支付机构的支付流水，从信息流、资金流，用大数据的逻辑筛选。目前在广东省已经筛选了将近2000家金融活动平台，一部分已经打击得差不多，一部分还在持续观察它的走势，因为有些不见得完全是用形式的手段去解决，还有行政的手段直接化解掉。
第二，对于地方持牌金融机构，比如小贷、担保、典当等等，目前我们平台已经对于P2P交易场所、商业保理和融资租赁四个行业完全建立了非现场监管系统，这个系统在广东省发挥的作用还是比较大的。对于小贷行业，在风险防空领域还不是最大的热点，目前最大的热点是在P2P，如何化解P2P带来的风险。目前可以比较自豪地说，广东省应该在全国主要的省份里，我们应该是唯一一个省份能够实时拿得出数据的。广州省20个城市所有的P2P全部和我们平台进行了API接口的对接，对于每一个借款人、每一个放债人、每一笔金额、每一个人的身份证号码、手机号码等等，我们都实时监控和收集。这样对于当前的经营状况以及未来如果出风险的话，他的资产处置等情况，我们都比较有依据和手段。
虽然很多地方建立了非现场监管系统，但其实往往在于数据的一致性、数据的完整性、数据的准确性以及数据的真实性等方面，其实很难有比较好的解决方案，在这个过程中，广东省在全国目前处于领先的情况，对于P2P的判定、风险的处置，目前在全国也是比较适度和有序的。现在对于交易场所、商业保理、融资租赁等等，我们也在做这个事。
对于监管科技，其实未来的方向是要建立一个地方金融基础设施平台，我们这些年很火的就是经常谈到金融科技，但是我其实非常认可目前广东省主管金融的副省长欧阳卫民先生的说法，他说我们经常说支付宝、微信支付目前有多么先进，但是如果没有十多年前人民银行就开始做的大小额的结算系统，目前根本就跑不起来。所以我觉得地方的金融监管制度的发展，最重要还是要把基础设施建好，其实每一个金融行业，比如银行、保险、证券等都很重视基础设施的建设，其实我觉得在这点上，小贷行业也可以借鉴。包括刚才说的跨境问题，如果基础设施没有通的话，其实很多业务是无法通的。比如可能有一天只有征信数据打通了，我们才能给香港人合理的风险定价，香港的机构才能给我们合理的风险定价，这些可能是我们小贷行业真正考虑的点。
马聪：谢谢李总的分享，今天也有全国各地不同的小贷协会的同仁来到现场，也有省内市内的小贷企业来到现场，看现场的嘉宾有没有问题，需要向台上的嘉宾提问。
观众：我是南方都市报，关于利率的问题，刚才教授也说过，高息贷款并不就是高利贷，现在小贷有一个客观存在的情况，除了利息之外还有服务费，可能还会有征信措施等等，这部分的费用的相关规范，请问您这边什么时候会有相关规范？
马聪：您对小贷的管理条例可能不太了解，其实相关的法律法规都对小贷的相关利率都有相关的规定，实际上所有的小贷公司或持牌机构，都是按照相关的法律法规来做的，如果有出现一些违规的行为，包括我们李总也说了，用监管科技的手段，包括监管部门也会给我们相应的企业，亮黄牌，甚至进行处罚亮红牌，我想这个问题，实际上在合规的企业中，基本上不存在。
观众：请问关于规划的问题，支持越秀区建立数字普惠金融监管试验区，这主要是出于什么样的战略考虑？可以说一下试验区的具体布局情况吗？
马聪：据我所知，这个工作好像已经纳入了工作议程中监管的问题可以交给李总来回答。
李杰：在整个广州金融的发展布局中，设置了七个功能区，比如南沙自贸区、天河总部经济金融区、海珠创投功能区，目前在越秀区，主要是以民间金融街为核心的普惠金融的创新区。因为这几年对于金融的各行业，主要以风险防控、监管，是中央重点的精神。所以在越秀，也是抓住时机，对普惠金融建立监管的框架和手段，重点是为国家建立标准和规范。我今天也看到，会给越秀区授牌，国家的普惠金融标准试验区。
观众：请问李总，我们有一个情况，刚刚您在说广东对非法的放贷机构和放贷行为，因为我们现在碰到一个情况，一些非法的放贷机构利用合规小贷公司的名字注册APP，利用APP进行非法放贷行为，广州对于这种在APP的监管方面有什么好的建议？
李杰：现在确实在监管科技上，有几类痛点，你说的是一类痛点，企业名称和公司简称和APP的名称并不对应的现象，我们其实遇到很多这种事。目前我们正在建立一个库，企业名称、企业简称和APP，其实对于合规性的金融机构反而好做，大家申报就可以。这其实是一个类似于在我们这里做一个登记，如果其他的APP并没有在我们这里登记的话，交叉比对不符的话，我们会直接询问你，到底是你们的还是不是你们的？如果不是你们的话，我们发现如果他有一些违法违规的现象，就会直接向金融局汇报。
对于你这件事，我又想起另外一件事，因为现在银行和保险的大金融机构经常会出现钓鱼网站，其实网站也不是机构自己的，有很多人模仿他的网站，然后欺诈客户，做转账、投资等行为，其实我们也会帮助人民银行、银监进行检测。
王国强：其实经常会有合规企业的APP被冒仿，这种是专业骗贷机构，往往是一个地区或某一种企业聚合在一起专业做这件事情，通过一种技术和途径来做，我们可以私下来交流这件事。
马聪：谢谢两位的分享，由于时间关系，今天非常高兴，感谢台上的四位嘉宾给我们做的分享，也非常感谢各地协会的同仁出席我们这次的10周年活动，感谢大家！
主持嘉宾：广州市小额贷款行业协会会长 马聪
演讲嘉宾：中国小额贷款公司协会副会长 樊卫东
香港财务专业协会主席 陈子康
广东省地方金融风险监测防控平台、广州商品清算中心总经理 李杰
拉卡拉金融总裁 王国强
马聪：尊敬的向会长、樊会长，各地远道而来的同业大家下午好。今天下午我们的圆桌论坛有行业的领导，也有业界的从业者，也有香港的同业，还有金融科技监管的领导。我作为一个小贷行业的老兵，2009年广州市第一家小贷一直到现在，其实整个行业的发展也随着经济周期的上和下，行业的发展也曲折前行。
可能对于大家来说，行业的未来，政策是首要关心的问题。借这个机会，樊会长也在这里，先请教樊会长，下一步在政策上，我们有些什么样的解读和指引？
樊卫东：感谢马会长，大家好，非常高兴有这么一个机会跟大家互动，关于马会长刚才提到的行业的相关政策制定和实施的问题，以及相关的意义作用，这个问题确实问得非常好、非常关键，也非常重要。
大家也都知道今年2月14日，中办国办印发了《关于加强金融服务民营企业的若干指导意见》，在意见当中要求尽快出台条例，并且把条例列入了2019年的立法计划。当然这个制度架构的意义和作用也有很多，比如有利于完善信贷市场，为发展普惠金融提供制度基础，有利于规范民间融资，打击非法集资，有利于加强对金融消费者的保护。
我们是小贷业，我们自己也是小贷人，从小贷本身的角度来看看这个事情，我有几个粗浅的认识。第一，顶层设计、政策制度和市场发展的关系，实际上也是剪不断理还乱，到底是政策决定市场还是市场决定政策，各个行业都遇到这个问题。但是我个人认为在市场和政策的博弈当中，市场应该还是一个更具有主动性、根本性、持久性的一面。我说的是市场的概念，而不是行业的概念，因为市场的需求和供给能力，在一定的阶段是相对客观的。但是行业会受到政策变动的影响德，还有外在因素的影响。确确实实在中华大地上，存在的广大的城乡结合部、广大的农村，甚至在市区都存在巨大的潜在需求，有些需求还未被挖掘出来。从供给侧来看，传统金融能够满足无论是从量上来看，还是从层次上来看，在一定阶段还是有限的，不能完全满足。那么小微金融服务，市场是广大的，不以某一种形式表现出来的话，还是会以另一种形式来表现出来的。
第二，在市场和政策两者之间，市场的主动性并不妨碍政策的作用，有时候可能是起到促进的作用，比如促进质变升华，促进良好的发展等等，会有不同的作用。具体到小贷行业，对于行政许可，要深究起来的话，还是缺乏上位法的有力支持，需要有行政法规做依据。既然缺乏上位法的有力支持，那么自然地从行业的经营或监管两个方面来说，都会影响到它的持续性。如果没有上位法的充分支持，那么行业的定位、商业模式、市场标准或监管尺度，有可能不是很到位或者难以到位，或者存在一定的争论。反过来说，正是因为这些因素，在业界达不成充分的共识，所以政策就难以明朗，政策不能明朗，那么行业的发展随着经济的起伏，也难免会有起伏。
政策的作用不仅体现在小贷行业，还体现在政策对市场环境同时产生的间接影响，再反过来作用于行业。举个例子，市场环境就像一个屋子，这个行业可能就像屋子里的一个家具，屋子乱七八糟的，这个家具的价值不容易被发现，只有把屋子打扫干净，可能这个家具的价值才能看得更清楚一些。
上面是从市场和政策两个方面简单地分析了政策制定和实施对小贷行业的作用和意义。
第三，从行业许可的法律完备性来说，经过11年的试点，小贷公司的许可依据，根据上位法的依据，应该是越早出来越好。从小贷行业的市场来说，尽早出台行业法规。要明确什么人能做信贷，什么人不能做信贷。这样才可以有利于认识小贷行业的价值，知道小贷行业到底要怎么做才能做好，关键是要把屋子打扫干净。如果考虑了行业定位、商业模式、市场标准、监管尺度等非常重要的因素，把它的排序放到解决行业许可的法律完备性和信贷市场出清以后，突破进一步的对行业的再实践、再探索、再认识，是小贷行业利益相关人、各个方面，包括政策制定者、监管部门、经营者以及消费者，他们认识了，逐渐达成共识的时候再来定，这种方法也不失为一种给小贷行业更大空间的选择。如果在小贷行业的重大问题上能有突破，法规晚几天出台也没有关系。
马聪：谢谢樊会长，樊会长从顶层设计方面提出了看法，其实上位法能够进一步落实实施，可能对整个行业，都是一个很好的喜讯。但不管怎么说，政策和市场就是硬币的两个面，无论怎么样，整个小贷事业，我想还是要往前发展。下面也请业者，拉卡拉的王总，从业主的角度跟跟大家分享。
王国强：我代表的是行业的从业者，谈谈我的看法，其实有几个观点，拉卡拉在中国创业板已经上市，一年服务1920万的小微商户的交易，每天的交易数大概1000到3000万频次。在连接的服务过程中，发现了很多的需求，通过小贷公司满足短型、低额的分散在全国各地的商户的融资需求，走出了一条认为可持续发展的路。
今天樊会长说的话特别有感受，希望更多的组织条例出台，其实对于小贷公司来说，我们最想解决的是杠杆可能沿用1998年的文件，我们到底是一个什么组织机构，我们都希望在上位法中得到明确的解释。正本清源，什么情况下谁做放贷谁是合格的？从这个角度来说，我们从业内的从业者来说，特别希望。因为你实实在在做放贷，没有融资的加强，其实对行业本身来说，就是一个不可解决的话题。我们还是希望中贷协快速推进银保监会出台的上位法的落实，这个文件一定是正本清源的作用。
同时，我特别关注到市场的变化，从今年1月1日中国商户部发布了电子商户法，1月31日网信办发布了关于APP整治的要求，6月1日网信办再次发文互联网的行业规定了只能采集什么信息。其实我觉得一方面是欢喜，因为原来是一种粗放开放的环境，其实这个做法有利于整个行业的合规发展，这不仅仅是银保监出来解决问题，而是六部委同时做这件事情。其实外部的司法环境、外部的一些力量再敦实，我们这个行业会更加规范性，越规范，越给投资者、股东、社会信心，其实给小贷行业会迎来更好的发展。
从我内心来说，正本清源需要更多的外部力量，而且中国已经非常快速，基本上每个月都有一个重要的文件出台，所以我也希望给我们带来有战略意义的上位法率先出台，这对整个行业的从业者都是很有信心的。正常的小贷公司的权益需要被保护，在司法环境的建立情况下，又会反过来促使我们这个行业规范化。正本清源之后，希望让我们行业做得更好。
马聪：王总说出了小贷人的心声，自立才可以自强，企业这样，行业更是这样。尤其我们现在在《粤港澳大湾区发展规划纲要》落地的时间节点上，政策是眼睛，行动是双腿，在粤港澳大湾区大背景下，国家战略背景下，如何先行先试，能够令湾区内的人流、物流、资金流，能够互联互通，尤其是香港作为国际金融中心，这些资源能够更好地服务到国内的中小企业，我想这也是大家很关心的话题，请陈子康先生谈谈你的看法。
陈子康：第一，人员方面，协会开办的教育课程，培养了信贷人才。
第二，资金流方面，协会对跨境投资池乐观的态度，把资金投放到内地不同类型的产品上，联系大湾区融资的关系，希望透过银行和社会做融资的桥梁。
第三，信息流动方面，香港的数据库将来会和内地进行数据交流，同时利用内地举办的研讨会，希望我们能够互相交流。
马聪：其实刚才无论是樊会长从顶层设计，王总说的正本清源自立自强，都离不开金融科技的监管手段，今天我们也很荣幸邀请到李杰，广东省地方金融风险监测防控平台的负责人，在金融科技监管方面有独到的见解，请李总介绍一下现在监管平台在国内的情况如何。
李杰：今天很荣幸到10周年的大会，学习了很多，尤其是向会长、王教授的主旨发言，对小贷整个行业过去从2008年开始试点到2019年，11年的历程，第一次好好地学习了。
确实一直以来没有直接从事小贷，但确实我们一直在做地方金融的监管基础设施平台。首先介绍一下，我们是广东省地方金融风险监测防控中心，就是向会长说的一定要加强科技力量的机构，我们这个机构是全国第一家，在广东省设立省级的综合性的地方金融监管平台，我们设立时间是2017年6月份。
目前广东省的监管主要分两条线，在金融方面，第一，打击非法金融活动，也就是目前银保监会经常说的非法金融活动，比如非法证券、非法期货、非法外汇、非法黄金、非法支付、非法集资、非法代币等等。在这里面重点使用大数据的手段，用数据分析监测网络的舆情、监测广告、监测微信客户端，监测支付机构的支付流水，从信息流、资金流，用大数据的逻辑筛选。目前在广东省已经筛选了将近2000家金融活动平台，一部分已经打击得差不多，一部分还在持续观察它的走势，因为有些不见得完全是用形式的手段去解决，还有行政的手段直接化解掉。
第二，对于地方持牌金融机构，比如小贷、担保、典当等等，目前我们平台已经对于P2P交易场所、商业保理和融资租赁四个行业完全建立了非现场监管系统，这个系统在广东省发挥的作用还是比较大的。对于小贷行业，在风险防空领域还不是最大的热点，目前最大的热点是在P2P，如何化解P2P带来的风险。目前可以比较自豪地说，广东省应该在全国主要的省份里，我们应该是唯一一个省份能够实时拿得出数据的。广州省20个城市所有的P2P全部和我们平台进行了API接口的对接，对于每一个借款人、每一个放债人、每一笔金额、每一个人的身份证号码、手机号码等等，我们都实时监控和收集。这样对于当前的经营状况以及未来如果出风险的话，他的资产处置等情况，我们都比较有依据和手段。
虽然很多地方建立了非现场监管系统，但其实往往在于数据的一致性、数据的完整性、数据的准确性以及数据的真实性等方面，其实很难有比较好的解决方案，在这个过程中，广东省在全国目前处于领先的情况，对于P2P的判定、风险的处置，目前在全国也是比较适度和有序的。现在对于交易场所、商业保理、融资租赁等等，我们也在做这个事。
对于监管科技，其实未来的方向是要建立一个地方金融基础设施平台，我们这些年很火的就是经常谈到金融科技，但是我其实非常认可目前广东省主管金融的副省长欧阳卫民先生的说法，他说我们经常说支付宝、微信支付目前有多么先进，但是如果没有十多年前人民银行就开始做的大小额的结算系统，目前根本就跑不起来。所以我觉得地方的金融监管制度的发展，最重要还是要把基础设施建好，其实每一个金融行业，比如银行、保险、证券等都很重视基础设施的建设，其实我觉得在这点上，小贷行业也可以借鉴。包括刚才说的跨境问题，如果基础设施没有通的话，其实很多业务是无法通的。比如可能有一天只有征信数据打通了，我们才能给香港人合理的风险定价，香港的机构才能给我们合理的风险定价，这些可能是我们小贷行业真正考虑的点。
马聪：谢谢李总的分享，今天也有全国各地不同的小贷协会的同仁来到现场，也有省内市内的小贷企业来到现场，看现场的嘉宾有没有问题，需要向台上的嘉宾提问。
观众：我是南方都市报，关于利率的问题，刚才教授也说过，高息贷款并不就是高利贷，现在小贷有一个客观存在的情况，除了利息之外还有服务费，可能还会有征信措施等等，这部分的费用的相关规范，请问您这边什么时候会有相关规范？
马聪：您对小贷的管理条例可能不太了解，其实相关的法律法规都对小贷的相关利率都有相关的规定，实际上所有的小贷公司或持牌机构，都是按照相关的法律法规来做的，如果有出现一些违规的行为，包括我们李总也说了，用监管科技的手段，包括监管部门也会给我们相应的企业，亮黄牌，甚至进行处罚亮红牌，我想这个问题，实际上在合规的企业中，基本上不存在。
观众：请问关于规划的问题，支持越秀区建立数字普惠金融监管试验区，这主要是出于什么样的战略考虑？可以说一下试验区的具体布局情况吗？
马聪：据我所知，这个工作好像已经纳入了工作议程中监管的问题可以交给李总来回答。
李杰：在整个广州金融的发展布局中，设置了七个功能区，比如南沙自贸区、天河总部经济金融区、海珠创投功能区，目前在越秀区，主要是以民间金融街为核心的普惠金融的创新区。因为这几年对于金融的各行业，主要以风险防控、监管，是中央重点的精神。所以在越秀，也是抓住时机，对普惠金融建立监管的框架和手段，重点是为国家建立标准和规范。我今天也看到，会给越秀区授牌，国家的普惠金融标准试验区。
观众：请问李总，我们有一个情况，刚刚您在说广东对非法的放贷机构和放贷行为，因为我们现在碰到一个情况，一些非法的放贷机构利用合规小贷公司的名字注册APP，利用APP进行非法放贷行为，广州对于这种在APP的监管方面有什么好的建议？
李杰：现在确实在监管科技上，有几类痛点，你说的是一类痛点，企业名称和公司简称和APP的名称并不对应的现象，我们其实遇到很多这种事。目前我们正在建立一个库，企业名称、企业简称和APP，其实对于合规性的金融机构反而好做，大家申报就可以。这其实是一个类似于在我们这里做一个登记，如果其他的APP并没有在我们这里登记的话，交叉比对不符的话，我们会直接询问你，到底是你们的还是不是你们的？如果不是你们的话，我们发现如果他有一些违法违规的现象，就会直接向金融局汇报。
对于你这件事，我又想起另外一件事，因为现在银行和保险的大金融机构经常会出现钓鱼网站，其实网站也不是机构自己的，有很多人模仿他的网站，然后欺诈客户，做转账、投资等行为，其实我们也会帮助人民银行、银监进行检测。
王国强：其实经常会有合规企业的APP被冒仿，这种是专业骗贷机构，往往是一个地区或某一种企业聚合在一起专业做这件事情，通过一种技术和途径来做，我们可以私下来交流这件事。
马聪：谢谢两位的分享，由于时间关系，今天非常高兴，感谢台上的四位嘉宾给我们做的分享，也非常感谢各地协会的同仁出席我们这次的10周年活动，感谢大家！